भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने हाल ही में जानबूझकर ऋण न चुकाने वालों की समस्या से निपटने के लिए कड़े कदम उठाए हैं। ये ऐसे कर्जदार हैं जो भुगतान करने की क्षमता होने के बावजूद जानबूझकर ऋण चुकाने से बचते हैं। इन उपायों का उद्देश्य बैंकिंग क्षेत्र में वित्तीय अनुशासन को बढ़ाना और गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPA) को कम करना है।
जानबूझकर ऋण न चुकाने वालों की पहचान और वर्गीकरण
नए दिशा-निर्देशों के अनुसार, यदि किसी उधारकर्ता के खाते को एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, तो बैंकों को छह महीने के भीतर उधारकर्ता का मूल्यांकन करके उसे विलफुल डिफॉल्टर के रूप में नामित करना होगा। यह वर्गीकरण उन व्यक्तियों या संस्थाओं पर लागू होता है जो:
- चुकाने के साधन तो हैं लेकिन जानबूझकर भुगतान से बचते हैं।
- उधार ली गई धनराशि का अनुचित उपयोग करना।
- सहमत उद्देश्यों से हटकर धनराशि का उपयोग करना।
एक बार जानबूझकर चूककर्ता घोषित कर दिए जाने पर, व्यक्ति या संस्था को कई महत्वपूर्ण प्रतिबंधों का सामना करना पड़ता है, जिनमें नए ऋण के लिए अयोग्यता और ऋण पुनर्गठन के अवसरों से वंचित होना शामिल है।
नये दिशा-निर्देशों के प्रमुख प्रावधान
- त्वरित कार्रवाई समय-सीमा : बैंकों को किसी खाते के एनपीए बनने के छह महीने के भीतर जानबूझकर ऋण न चुकाने वालों की पहचान करनी होगी और उन्हें चिन्हित करना होगा।
- बड़े उधारकर्ताओं पर ध्यान : ₹2.5 मिलियन (₹25 लाख) से अधिक के ऋणों पर विशेष ध्यान दिया जाता है, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि बड़े चूककर्ताओं का तुरंत समाधान किया जाए।
- समीक्षा समितियों की स्थापना : उधारकर्ताओं को समीक्षा समिति के समक्ष अपना मामला प्रस्तुत करने के लिए 15 दिन की अवधि दी जाती है, जिससे निष्पक्ष मूल्यांकन प्रक्रिया सुनिश्चित होती है।
- एनबीएफसी पर प्रयोज्यता : ये विनियमन पारंपरिक बैंकों से आगे बढ़कर गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) को भी इसमें शामिल करते हैं, जिससे वित्तीय क्षेत्र में प्रवर्तन का दायरा व्यापक हो जाता है।
जानबूझकर चूककर्ता घोषित किए जाने के परिणाम
- भविष्य में ऋण से इनकार : बैंकों और वित्तीय संस्थानों से नई ऋण सुविधाओं तक पहुंच अत्यधिक प्रतिबंधित हो जाती है।
- ऋण पुनर्गठन के लिए अयोग्यता : चूककर्ता ऋण शर्तों पर पुनः बातचीत करने का विशेषाधिकार खो देते हैं, जिससे वित्तीय चुनौतियां और बढ़ जाती हैं।
- व्यावसायिक परिचालन पर प्रतिकूल प्रभाव : चूककर्ता की ऋण-योग्यता को गंभीर नुकसान पहुंचता है, जिससे व्यावसायिक संभावनाओं और साझेदारी में बाधा उत्पन्न होती है।
कार्यान्वयन के पीछे तर्क
आरबीआई की पहल का उद्देश्य है:
- एनपीए संकट को कम करना : कठोर उपायों को लागू करके, आरबीआई का लक्ष्य एनपीए के बढ़ते स्तर को कम करना है जो बैंकिंग क्षेत्र की स्थिरता के लिए खतरा बन रहा है।
- वित्तीय अनुशासन को बढ़ावा देना : जिम्मेदार उधार लेने और पुनर्भुगतान व्यवहार को प्रोत्साहित करना एक स्वस्थ वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में योगदान देता है।
- बैंकिंग संस्थाओं को मजबूत बनाना : उन्नत वसूली प्रक्रिया से बैंकों और एनबीएफसी की वित्तीय सेहत और परिचालन दक्षता में सुधार होता है।
उधारकर्ताओं के लिए सुरक्षा उपाय
निष्पक्षता सुनिश्चित करने के लिए, दिशानिर्देश में निम्नलिखित प्रावधान हैं:
- प्रतिनिधित्व का अवसर : उधारकर्ता निर्धारित 15 दिन की अवधि के भीतर समीक्षा समिति के समक्ष अपना मामला और साक्ष्य प्रस्तुत कर सकते हैं।
- पारदर्शी मूल्यांकन प्रक्रिया : समीक्षा समितियों की स्थापना प्रत्येक मामले का निष्पक्ष मूल्यांकन सुनिश्चित करती है, तथा अनुचित वर्गीकरण को रोकती है।
आरबीआई द्वारा उठाए गए ये व्यापक कदम वित्तीय अनुशासन को सुदृढ़ करने, बैंकिंग संस्थाओं की मजबूती बढ़ाने तथा भारत में अधिक पारदर्शी और जवाबदेह वित्तीय प्रणाली को बढ़ावा देने के लिए तैयार हैं।
